个人养老金理财产品主要有四大类，分别是养老储蓄、养老基金、养老保险以及银行养老理财产品，其中养老储蓄和银行养老理财产品是由商业银行推出的，养老基金是由基金公司发行的，养老保险是由保险公司发行的。不同的理财产品的特点是不一样的，用户可以直接通过开户的商业银行查看相应的理财产品，选择适合自己的理财产品来投资。

【1】养老储蓄：这类产品最大的特点在于安全性比较高，所谓养老储蓄本质也和银行定期存款的性质是差不多的，是属于保本型的产品。个人养老金里的养老储蓄基本上就是把定期存款搬过来的，期限和利息跟定期存款没什么不同，利息比较低。

【2】养老基金：个人养老金的产品库中数量仅次于养老储蓄的。这类产品的特点可以说跟养老储蓄是相反的，也就是收益和风险都比较高。因为风险较大，所以养老基金也更有机会取得较高的收益。比较好的养老基金，年化收益率可达到7%—8%以上。

【3】养老保险：是由保险公司推出的养老理财产品，这种理财产品的最大特点就是期限较长，但是由于个人养老金一般也是需要退休后才能取出，因此保险期限长的影响也不会很大。

【4】银行养老理财：安全性上在养老理财和养老保险之后，收益率比养老储蓄高，与养老保险差不多。

养老金理财产品可靠吗?

发行养老金理财产品主要针对有养老需求的个人投资者，是一种长期稳定的投资选择，比一般理财更稳定。

另外，与一般理财产品相比，养老理财产品具有以下特点：

一、投资方向

养老金融产品主要投资于固定收益资产，其投资限制超过一般金融管理，如商品类不允许投资。

二、投资期限

目前，市场上的养老金融产品的期限一般在3年或5年以上，属于封闭式净值基金。与一般金融产品相比，其投资期较长，更针对具有养老计划的特定群体。

三、风险管理

养老金融产品是非母公司第三方独立托管，风险管理机制更加完善，也增加了风险储备、收入平稳、减值准备三个内容，构成了更多的风险能力保障机制，可以尽可能减少产品净波动，满足养老金稳定、安全的要求。

四、普惠性

养老金融产品的投资门槛较低，一般为1元起购，也支持应急赎回，更能满足公众的需求。

养老金融产品虽然稳定性强，但并不意味着购买养老金融产品后无忧无虑，但本质上仍具有风险属性。目前，有一些非法机构打着养老金融管理的幌子非法集资、欺诈等，因此投资者在选择养老金融产品时必须从官方渠道购买，不得被非法机构欺骗。

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